Un gestionnaire de patrimoine voit toute votre situation financière, souvent votre situation familiale, et vous recommande des décisions qui vous engagent sur des années. Le choisir mérite plus de soin qu’un premier rendez-vous agréable. Voici ce que nous vérifions pour chaque cabinet de l’annuaire, et ce que vous pouvez contrôler vous-même. Si vous découvrez le métier, commencez par ce que fait un cabinet de gestion de patrimoine.
Partir de votre besoin
Un dirigeant qui prépare la vente de son entreprise, un médecin qui veut organiser sa retraite et un couple qui achète son premier investissement locatif n’ont pas besoin du même cabinet. Avant de chercher, écrivez en quelques lignes ce que vous voulez obtenir et dans quel délai.
Cette note vous servira à éliminer vite les cabinets qui ne traitent pas votre sujet. Sur chaque fiche de l’annuaire, la rubrique spécialités et la rubrique clientèles donnent une première indication. Au rendez-vous, demandez combien de dossiers comparables au vôtre le cabinet a suivis l’an dernier.
Vérifier le statut
En France, « gestionnaire de patrimoine » n’est pas un titre protégé. Ce qui protège le client, ce sont les statuts réglementés, inscrits au registre de l’ORIAS :
- CIF, conseiller en investissements financiers, pour le conseil en placements. C’est le statut central du métier.
- Courtier ou mandataire en assurance, pour proposer des contrats d’assurance vie ou de prévoyance.
- Intermédiaire en opérations de banque, pour le crédit.
- Carte de transaction immobilière, délivrée par la CCI, pour vendre de l’immobilier.
Un conseiller qui recommande des placements sans être inscrit comme CIF n’a pas le droit de le faire. Notre guide vérifier un CGP détaille la recherche sur le registre.
Comprendre comment il est payé
C’est la question la plus importante et la plus souvent esquivée. Un cabinet peut être payé par vous, en honoraires, par les fournisseurs des produits qu’il vous recommande, en commissions, ou par les deux.
Aucun modèle n’est malhonnête en soi, et un cabinet qui se dit indépendant peut percevoir des commissions (voir CGP indépendant). Ce qui compte, c’est de savoir lequel s’applique, et combien il vous coûte sur la durée. Un cabinet qui ne répond pas clairement, ou qui répond « c’est gratuit pour vous », ne remplit pas notre critère de rémunération affichée. Les deux guides honoraires ou commissions et tarifs d’un gestionnaire de patrimoine donnent les ordres de calcul.
Juger la méthode au premier rendez-vous
Le premier échange est souvent offert. Profitez-en pour observer la méthode plutôt que d’écouter une présentation commerciale. Un bon premier rendez-vous ressemble à un entretien sur votre situation, avec beaucoup de questions sur vos revenus, vos projets, votre famille et votre rapport au risque.
Méfiez-vous si un produit précis vous est présenté avant que le conseiller connaisse votre situation. Une recommandation sérieuse vient après l’analyse, pas avant.
Quelques questions utiles :
- Quels sont les deux ou trois sujets que vous traiteriez en premier dans ma situation, et pourquoi ?
- Combien de clients comme moi suivez-vous ?
- Comment êtes-vous rémunéré sur ce que vous me recommanderiez ?
- Que se passe-t-il si je ne mets rien en place avec vous ?
Les documents à recevoir
Un CIF doit vous remettre plusieurs documents, dans cet ordre :
- le document d’entrée en relation, qui présente le cabinet, ses statuts, son association professionnelle, son assurance et son mode de rémunération ;
- la lettre de mission, qui décrit ce que le cabinet va faire pour vous et à quel prix ;
- un questionnaire de connaissance client, sur votre situation, votre expérience des placements et votre tolérance au risque ;
- la déclaration d’adéquation, qui explique pourquoi chaque recommandation correspond à votre profil.
Lisez la lettre de mission avant de signer. Elle doit dire ce qui est inclus, ce qui ne l’est pas et comment la mission se termine.
Trouver un CGP près de chez vous ou à distance
Un cabinet installé dans votre ville connaît le marché immobilier local et les notaires du secteur. Un cabinet qui travaille à distance peut être plus spécialisé sur votre profil, dirigeant, médecin ou frontalier. Les obligations réglementaires sont les mêmes.
Nos pages ville listent les cabinets qui ont un bureau dans la ville, par exemple les CGP à Lille ou les conseillers en gestion de patrimoine à Annecy.
Les signaux d’alerte
- Un rendement élevé présenté comme garanti.
- Une pression pour signer vite, « l’offre se termine vendredi ».
- Une demande de virement à une personne physique ou sur un compte à l’étranger.
- Un refus de répondre par écrit sur la rémunération.
- Un numéro ORIAS absent des documents, ou introuvable sur le registre.
Si un seul de ces signaux apparaît, arrêtez. L’AMF publie des listes noires de sites et d’acteurs non autorisés, à consulter en cas de doute.
En pratique
Rencontrez deux ou trois cabinets qui traitent votre sujet, avec les mêmes questions. Comparez les propositions écrites sur le même périmètre. Notre sélection 2026 retient les cabinets qui remplissent les quatre critères décrits plus haut.