Trois interlocuteurs proposent du conseil patrimonial aux particuliers. Le conseiller de votre banque, une banque privée et un cabinet de gestion de patrimoine. Ils ne travaillent pas avec les mêmes produits, ni pour les mêmes clients, ni au même prix.
Le conseiller bancaire
Il est salarié de votre banque et suit un portefeuille de clients souvent large. Il connaît bien les produits de son établissement, assurance vie, PEA, épargne retraite, crédit, et c’est surtout ceux-là qu’il propose.
Son conseil semble gratuit. Il est en réalité payé par les frais des produits souscrits et par les frais bancaires. Il change souvent d’agence, ce qui complique un suivi sur plusieurs années.
Adapté à une épargne simple, un premier PEA, un crédit immobilier.
La banque privée
C’est une offre réservée aux clients qui dépassent un seuil d’actifs fixé par chaque établissement. Le client a un banquier attitré, un accès à la gestion sous mandat, à des fonds réservés, à du crédit adossé au portefeuille et à des ingénieurs patrimoniaux pour les questions juridiques et fiscales.
La gamme reste en grande partie celle du groupe, même si beaucoup de banques privées ouvrent leur sélection à des fonds extérieurs. Les frais sont souvent proportionnels aux actifs confiés.
Adapté à un patrimoine financier important, que l’on veut confier en gestion, avec des besoins de crédit. Pour les très grands patrimoines, voir aussi gestion de patrimoine ou gestion de fortune.
Le cabinet de gestion de patrimoine
Un CGP n’appartient en général pas à une banque. Il travaille avec plusieurs assureurs, sociétés de gestion et partenaires immobiliers, et recommande des solutions chez eux. Il ne tient pas vos comptes et ne peut pas encaisser votre argent. Vos contrats sont ouverts directement chez l’assureur ou l’établissement choisi.
Sa valeur est dans le conseil global, rémunération, fiscalité, retraite, transmission, et dans un suivi par le même interlocuteur sur plusieurs années. Il est payé en honoraires, en commissions ou les deux, selon le cabinet. Notre guide honoraires ou commissions détaille ces modèles.
Adapté à une situation qui mêle plusieurs sujets, comme une entreprise, de l’immobilier, une famille recomposée ou une expatriation.
La comparaison
| Conseiller bancaire | Banque privée | CGP | |
|---|---|---|---|
| Employeur | La banque | La banque | Le cabinet |
| Produits | Ceux de la banque | Surtout ceux du groupe, parfois ouverts | Plusieurs fournisseurs |
| Seuil d’entrée | Aucun | Élevé, variable selon la banque | Variable selon le cabinet |
| Rémunération | Frais des produits et frais bancaires | Frais sur les actifs, frais des produits | Honoraires, commissions ou les deux |
| Interlocuteur | Change souvent | Banquier attitré | Le même conseiller dans la durée |
| Crédit | Oui | Oui, y compris adossé au portefeuille | Par intermédiation, s’il a le statut |
Les combiner
Beaucoup de clients gardent leur banque pour le quotidien et le crédit, et confient la stratégie patrimoniale à un CGP. C’est souvent la combinaison la plus simple. Le CGP doit alors connaître ce que vous détenez à la banque pour en tenir compte.
Trouver un cabinet
Notre annuaire liste les cabinets par ville, avec leur statut, leur mode de rémunération et leurs avis, par exemple les CGP à Marseille, les conseillers en gestion de patrimoine à Lyon ou les gestionnaires de patrimoine à Bordeaux. Partez de la liste des villes ou de la sélection 2026.