Le bilan patrimonial est la première étape d’un travail avec un gestionnaire de patrimoine. C’est une photographie complète de votre situation, suivie de recommandations. Certains cabinets parlent d’audit patrimonial ou d’audit de patrimoine. Sa qualité dit beaucoup du cabinet. Voici ce qu’il doit contenir, comment il se déroule et comment juger son prix.
Ce qu’un bilan doit contenir
Un bilan complet couvre six sujets, même brièvement quand l’un d’eux ne vous concerne pas :
- l’inventaire de ce que vous possédez et de ce que vous devez, comptes, placements, immobilier, parts de société, crédits ;
- les revenus et les dépenses, avec ce que vous pouvez épargner chaque mois ;
- la fiscalité, impôt sur le revenu, prélèvements sociaux, impôt sur la fortune immobilière le cas échéant ;
- la protection de la famille, régime matrimonial, prévoyance, ce que touchent le conjoint et les enfants en cas de décès ou d’invalidité ;
- la retraite, avec l’estimation des pensions et l’écart avec vos revenus actuels ;
- la transmission, ce que vos héritiers recevraient aujourd’hui et ce que cela leur coûterait.
Le bilan se termine par des recommandations chiffrées et classées par priorité. Une liste de produits sans chiffrage de la situation actuelle n’est pas un bilan.
Les documents à préparer
Rassembler les documents à l’avance fait gagner du temps et améliore le résultat :
- les deux derniers avis d’imposition ;
- les relevés récents des comptes, de l’assurance vie, du PEA, du PER et de l’épargne salariale ;
- les tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
- les actes de propriété et, pour l’immobilier locatif, les loyers et charges ;
- le contrat de mariage ou la convention de PACS ;
- les actes de donation reçus ou consentis, et le testament s’il existe ;
- pour un dirigeant, les statuts et les derniers bilans de la société ;
- pour un domaine viticole, les statuts du groupement foncier et de la société d’exploitation (voir notre page gestionnaire de patrimoine à Bordeaux) ;
- le relevé de carrière, téléchargeable sur info-retraite.fr.
Comment il se déroule
- Le premier échange. Le conseiller comprend votre situation et vos objectifs, présente sa méthode et son prix. Il est souvent offert.
- La lettre de mission. Elle fixe le périmètre du bilan, le prix et le délai.
- La collecte. Vous transmettez les documents, le cabinet pose ses questions complémentaires.
- L’analyse. Le cabinet chiffre la situation actuelle et compare plusieurs options.
- La restitution. Un rendez-vous où le conseiller présente le document écrit, explique ses recommandations et répond à vos questions.
- La mise en place et le suivi, si vous le souhaitez, avec le même cabinet ou un autre.
Offert ou facturé
Les deux existent, et les deux peuvent être honnêtes.
Un bilan facturé est payé au forfait. Le prix dépend de la complexité de la situation et du niveau de détail du document. Vous savez ce que vous payez, et le cabinet n’a pas besoin de vous vendre un produit ensuite pour être rémunéré.
Un bilan offert est financé autrement, le plus souvent par les commissions des solutions mises en place après. Ce n’est pas un problème en soi. Demandez simplement comment le cabinet se rémunère une fois le bilan rendu, et ce que vous coûteraient les recommandations sur plusieurs années.
Beaucoup de cabinets offrent le premier échange, qui sert à décider si un bilan complet vaut la peine. C’est un des quatre critères de notre sélection.
Juger un bilan
Un bon bilan se reconnaît à trois signes. Il chiffre votre situation actuelle avant de proposer quoi que ce soit. Il compare plusieurs options et explique pourquoi l’une est préférée. Il vous laisse un document que vous comprenez sans le conseiller à côté.
Les cabinets qui proposent un bilan sont listés ville par ville, par exemple les CGP à Aix-en-Provence ou les conseillers en gestion de patrimoine à Nantes. Avant le premier rendez-vous, préparez vos questions avec notre guide les questions à poser. Pour comparer les modes de rémunération, lisez tarifs d’un gestionnaire de patrimoine.