Un cabinet de gestion de patrimoine aide des particuliers et des dirigeants à organiser ce qu’ils possèdent et ce qu’ils gagnent. Il analyse leur situation, propose une stratégie et les accompagne dans sa mise en place. Le métier est encadré par plusieurs statuts, que vous pouvez vérifier vous-même.
Un métier de conseil
Le nom est trompeur. Un gestionnaire de patrimoine conseille, il ne gère pas votre argent à votre place. Vos contrats d’assurance vie, votre PER ou votre compte-titres sont ouverts chez un assureur ou une banque, à votre nom. Le cabinet n’a pas le droit de recevoir de fonds de ses clients, à part le paiement de ses honoraires.
Vous restez donc maître de chaque décision. Le cabinet recommande, vous signez. Sur certains contrats d’assurance vie, vous pouvez lui confier les arbitrages entre supports, par un mandat signé avec l’assureur. La gestion complète d’un portefeuille pour le compte d’un client demande, elle, un agrément de l’Autorité des marchés financiers, réservé aux banques, aux entreprises d’investissement et aux sociétés de gestion de portefeuille.
Les services d’un cabinet
Un cabinet commence en général par un bilan patrimonial, puis intervient sur un ou plusieurs de ces sujets :
- l’épargne et les placements : assurance vie, PEA, compte-titres, produits structurés, private equity ;
- la retraite : estimation des pensions, plan d’épargne retraite, revenus complémentaires ;
- l’immobilier : résidence principale, investissement locatif, SCPI, choix du régime fiscal ;
- la fiscalité : impôt sur le revenu, impôt sur la fortune immobilière, choix des enveloppes ;
- la protection de la famille : prévoyance, régime matrimonial, clause bénéficiaire ;
- la transmission : donations, démembrement de propriété, assurance vie, en lien avec le notaire ;
- le dirigeant : rémunération, holding, épargne salariale, préparation d’une cession ;
- le crédit : recherche d’un financement, si le cabinet a le statut d’intermédiaire en crédit.
Tous les cabinets ne couvrent pas tout. Certains se spécialisent sur une clientèle, médecins, dirigeants, expatriés, ou sur un sujet, comme l’immobilier ou la transmission. Les fiches de l’annuaire indiquent les spécialités et les clientèles de chaque cabinet.
Les statuts qui l’encadrent
« Gestionnaire de patrimoine » n’est pas un titre protégé. Ce qui protège le client, ce sont les statuts que le cabinet détient pour chacune de ses activités.
| Activité | Statut | Où le vérifier |
|---|---|---|
| Conseil en placements financiers | Conseiller en investissements financiers (CIF), adhérent d’une association agréée par l’AMF | Registre de l’ORIAS |
| Assurance vie, PER, prévoyance | Courtier ou mandataire en assurance | Registre de l’ORIAS |
| Crédit | Intermédiaire en opérations de banque (IOBSP) | Registre de l’ORIAS |
| Vente ou achat immobilier | Carte de transaction immobilière | CCI qui l’a délivrée |
| Conseil juridique et fiscal | Autorisé à titre accessoire, pour un CIF qui justifie d’une compétence juridique | Document d’entrée en relation |
Le statut de CIF est le cœur du métier. Un cabinet qui recommande des placements financiers sans l’avoir n’en a pas le droit. Notre guide vérifier un CGP détaille la recherche sur le registre.
Ce qu’un cabinet ne fait pas
- Il ne tient pas vos comptes et n’encaisse pas votre épargne.
- Il ne rédige pas les actes de donation, de vente ou de succession. C’est le rôle du notaire, ou de l’avocat pour certains actes.
- Il ne garantit pas de rendement. Un rendement élevé présenté comme garanti est un signal d’alerte.
- Il ne gère pas un portefeuille sous mandat sans agrément de l’AMF.
Comment il est payé
Un cabinet peut être payé par vous, en honoraires, par les fournisseurs des produits qu’il place, en commissions, ou par les deux. Il doit vous le dire avant de vous conseiller. Les guides honoraires ou commissions et tarifs d’un gestionnaire de patrimoine détaillent ces modèles. Le mot « indépendant », souvent mis en avant, a lui aussi un sens précis : voir CGP indépendant.
Cabinet, CGP, conseiller : les mots du métier
- CGP et conseiller en gestion de patrimoine désignent le même métier.
- CGPI ajoute l’idée d’un cabinet qui n’appartient pas à une banque ou à un assureur.
- Conseiller financier est un terme plus large, employé aussi dans les banques. Il ne correspond à aucun statut.
- Banque privée et family office s’adressent aux patrimoines les plus importants, souvent avec une gestion déléguée. Voir gestion de patrimoine ou gestion de fortune.
Un cabinet peut compter un seul conseiller ou plusieurs dizaines, parfois au sein d’un réseau. La taille compte moins que les statuts, la spécialité et la clarté sur la rémunération.
Trouver un cabinet près de chez vous
L’annuaire liste les cabinets qui ont un bureau dans chaque ville, avec leur statut ORIAS, leur rémunération et leurs avis. Par exemple les cabinets de gestion de patrimoine à Bordeaux, les conseillers en gestion de patrimoine à Rennes ou les gestionnaires de patrimoine à Annecy. Pour choisir entre plusieurs cabinets, lisez comment choisir un gestionnaire de patrimoine.